Køb på afbetaling kan være fristende. Du får varen nu, men betaler først senere – måske i små bidder, måske helt uden renter. Men hvornår er det faktisk en god idé, og hvornår risikerer du at gøre noget, du senere vil fortryde?
Afbetaling er hverken sort eller hvidt. Det kan være en hjælp i nogle situationer – og en økonomisk fælde i andre. Her får du et ærligt bud på, hvornår køb på afbetaling giver mening, og hvornår du bør holde dig fra det.
Hvad betyder “køb på afbetaling”?
Først det praktiske: Når du køber på afbetaling, får du produktet med det samme, men betaler i rater over tid. Det kan være alt fra 3 måneder til flere år. Nogle afbetalingsordninger er rentefri, mens andre har høje renter og gebyrer. Ofte samarbejder forhandlere med finansieringsselskaber som Klarna, ViaBill, Santander, Resurs Bank m.fl.
Hvornår giver det mening?
1. Når der er tale om nødvendige køb
Hvis købet er nødvendigt – og ikke bare et impulskøb – kan afbetaling være en løsning. Det kunne fx være en vaskemaskine, når den gamle står af, eller en bærbar computer, du skal bruge til arbejde eller studie. I den slags situationer kan afbetaling fungere som en slags nødløsning, hvis du ikke har pengene kontant.
Men her er det vigtigt: Det skal være nødvendigt, ikke bare noget, du gerne vil have.
2. Når der er 0% i rente og ingen skjulte gebyrer
Nogle butikker tilbyder “rentefri afbetaling”. Hvis det er reelt rentefrit – altså ingen rente, ingen oprettelsesgebyr og ingen månedlige gebyrer – kan det være en god mulighed for at sprede betalingen ud, uden at det koster ekstra.
Men du skal læse det med småt. Mange “rentefri” ordninger har stadig gebyrer, der reelt svarer til en høj effektiv rente. Regn altid på, hvad du ender med at betale i alt.
3. Når du har styr på økonomien og en plan for betalingen
Afbetaling kræver overblik og disciplin. Det giver kun mening, hvis du ved, at du kan betale de månedlige ydelser – og at du har luft i budgettet til uforudsete udgifter. Hvis du har styr på din økonomi og ser afbetaling som en midlertidig løsning, kan det være en fin mulighed.
Men hvis du allerede har svært ved at få tingene til at hænge sammen, bør du tænke dig grundigt om.
4. Når alternativet er et dyrere lån
Hvis du står overfor et nødvendigt køb og alternativet er at tage et forbrugslån med høj rente, kan afbetaling faktisk være det billigere valg – hvis vilkårene er rimelige. Afbetalingsordninger har ofte lavere rente end klassiske kviklån eller kontokort, men det afhænger af udbyderen.
Hvornår giver det ikke mening?
1. Når det handler om impulskøb
Du står i butikken eller scroller på mobilen. Du ser noget, du gerne vil have. Og så står der: “Betal kun 249 kr./md”. Det lyder fristende, men her skal alarmklokkerne ringe. Afbetaling skal ikke være en måde at købe ting, du egentlig ikke har råd til eller ikke havde tænkt dig at købe i første omgang.
Impulskøb på afbetaling er en genvej til dårlig økonomi – og varer mister hurtigt deres værdi, mens gælden hænger ved.
2. Når der er høje renter eller gebyrer
Mange afbetalingsordninger har effektive renter på 20-30% eller mere. Det betyder, at det du køber, hurtigt kan ende med at koste langt mere, end det er værd. Nogle selskaber tager også høje gebyrer for oprettelse, månedlig administration og rykkere, hvis du misser en betaling.
Det gør selv små køb dyre i længden – og kan føre til en gældsspiral.
3. Når du allerede har anden gæld
Har du allerede lån, kreditkort eller afbetalinger i gang, er det sjældent en god idé at lægge mere oveni. Det virker måske overskueligt at betale 300 kr. ekstra om måneden, men det kan hurtigt blive til mange små beløb – og pludselig har du mistet overblikket.
Gæld avler ofte mere gæld. Undgå det, hvis du kan.
4. Når økonomien er usikker
Er du i en usikker jobsituation? Har du uregelmæssig indkomst? Er der risiko for, at du ikke kan betale de kommende måneder? Så bør du undgå afbetaling. Det kan virke overkommeligt nu, men du binder dig til en udgift i lang tid frem.
Afbetaling kræver stabilitet. Hvis du ikke har det, bør du vente – eller finde et billigere alternativ.
Gode råd, hvis du overvejer afbetaling
Hvis du alligevel overvejer at købe noget på afbetaling, så tjek disse ting først:
- Hvad er den samlede pris? Inkluder alle renter og gebyrer.
- Er det reelt nødvendigt? Eller kan det vente?
- Har du læst betingelserne? Særligt hvad der sker, hvis du misser en betaling.
- Har du et budget? Og passer ydelsen ind i det?
- Har du alternativer? Kan du købe brugt, vente og spare op, eller finde en billigere løsning?
Opsummering: Hvornår giver afbetaling mening?
Afbetaling kan give mening, hvis:
- Du har brug for et nødvendigt produkt nu og ikke kan vente.
- Aftalen er uden renter og gebyrer.
- Du har styr på økonomien og kan betale af uden problemer.
- Alternativet er et dyrere lån.
Men det er en dårlig idé, hvis:
- Det handler om lyst, ikke behov.
- Der er høje renter eller skjulte gebyrer.
- Du har anden gæld eller usikker økonomi.
- Du ikke har læst (eller forstået) betingelserne.
Afslutning
Køb på afbetaling er ikke i sig selv dårligt – det handler om, hvordan og hvornår du bruger det. Brug det med omtanke, og som et bevidst valg, ikke som en hurtig løsning. Så kan det faktisk være en hjælp.
Men brug det forkert, og du betaler prisen – både økonomisk og mentalt.
